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党的“二十大”擘画出了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图
党的“二十大”擘画出了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图。报告明确提出，发展经济的着力点是实体经济，要“支持中小微企业发展”“支持专精特新企业发展，推动制造业高端化、智能化、绿色化发展”“全面推进乡村振兴”“促进区域协调发展”“实现全体人民共同富裕”。可以预见，银行业将继续加大和深化对实体经济的支持力度，充分把握制造强国、产业链和供应链自主、科技创新、区域发展等重点领域发展所带来的业务机会，合理加大信贷投放，同时，进一步优化产品种类和结构，开发高适配性的金融产品，满足中小微企业发展、乡村振兴和人民日益增长的美好生活需要。另一方面，防范化解金融风险仍将是银行业的重中之重，监管机构或将进一步提升金融监管的有效性，加强股东监管、行为监管，完善风险处置机制，守住不发生系统性金融风险的底线；而商业银行也将继续通过科技赋能，强化风险管控国内有名的上市公司，树牢底线思维，最终实现长期高质量、可持续发展。
近期一系列政策措施相继出台，监管机构围绕金融服务实体中的重点领域、薄弱环节给予政策指导，并从立法层面破解制度短板金融股票龙头股，为银行业防范金融风险、实现高质量可持续发展提供法律支撑。以下我们对近期监管政策进行梳理，主要涵盖四个方面内容。
近年来，区域融资分布不均衡、科创企业“融资难、融资贵”问题受到关注。11月18日，央行等八部门印发《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市建设科创金融改革试验区总体方案》（以下简称《总体方案》），计划用5年左右时间，将上海等五个城市打造成长三角科创领头羊，通过科技创新驱动实体经济发展查看股市行情软件，从而实现长三角区域一体化和高质量发展。《总体方案》可看作是构建可持续科创金融服务体系在长三角的实践，其从健全科创金融组织体系、创新科创金融产品、利用多层次资本市场、推进科技赋能、完善金融风险防控等方面给与具体措施指导。
银行业金融机构可考虑在试验区内设立科技金融事业部、科技支行、科创金融等专营机构，探索差别化管理方式，例如利用专用的风险管理制度、技术手段、激励机制和信贷标准查看股市行情软件，解决现存的科创企业融资难、融资贵等堵点。
银行还可加强产品创新，丰富信贷产品类别，例如：有内部评估能力的银行，可依据知识产权评估结果提供知识产权质押、股权质押等查看股市行情软件。银行还可以围绕科创企业所在的供应链开展金融服务，通过对供应链的支持，既减少科创企业在获得金融服务过程中可能存在的抵押物不足等问题，又可以通过向链上其他企业提供一揽子综合化解决方案，进一步拓展中间业务发展空间。
11月21日，人民银行和银保监会联合召开了全国性商业银行信贷工作座谈会，要求各商业银行要全力做好稳投资促消费保民生等各项金融服务，加大对重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业群体的信贷支持力度，全力推动经济进一步回稳向上。
在房地产金融领域，针对前期部分金融机构在执地产金融政策时存在的问题，如银行对于房地产开发和个人住房存在避险情绪等，会议强调要因城施策实施好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求；稳定房地产企业开发、支持个人住房合理需求；支持开发、信托等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。近期，人民银行、银保监会联合出台多项房地产金融政策，如《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》《关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知》等，指导商业银行按市场化、法治化原则，在充分评估房地产企业风险的基础上国内有名的上市公司，向优质房地产企业出具保函置换预售监管资金，帮助房地产企业缓解流动性压力。这些政策的发布和实施，一方面，有助于在地产融资端形成合力，阶段性缓释房地产企业经营压力，为房地产企业经营好转提供时间保障；另一方面，也有助于银行自身缓解房地产金融风险。
在加大小微企业金融支持方面，11月14日，银保监会等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业延期还本付息支持力度的通知》，明确对于2022年第四季度到期的、因疫情影响暂时遇困的小微企业还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。
金融是实体经济的血脉，服务实体经济对银行来说是回归本源。从长期来看，通过支持实体经济金融股票龙头股，与实体经济共同发展，银行业才能实现长期可持续发展。展望未来，预计政策将继续向中小微企业、三农、优质房企等薄弱市场主体倾斜，阻断和弱化风险外溢，从而稳定市场预期与信心。银行业金融机构则将承担更多社会责任，不断下沉普惠金融服务范围，持续推进金融数字化转型，用好金融科技手段，促进服务成本进一步下降。
我国仍然处于城市化的高峰时期和乡村振兴的起步阶段。11月22日，银保监会肖远企在2022年金融街论坛上的讲话指出，做好新市民金融服务工作，是贯彻党的二十大精神，坚持金融工作性、人民性的重要举措。今年3月，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，各金融机构积极推出专属产品，新市民金融服务工作取得了一定进展。根据央行统计，截至6月末，银行业开发的新市民专属余额达1.2万亿元。但另一方面，由于新市民群体的差异性，新市民金融服务尚处于探索阶段。各银行需要进一步细分市场、客户，提升服务的精准性。例如查看股市行情软件，针对新市民流动性强的特点，商业银行可以进一步优化账户开立、工资发放以及征信查询等服务，确保不同城市间的产品的互认。另外，商业银行还需根据新市民的特点，开发有针对性、个性化的产品和服务，例如：针对灵活就业人员的财务规划和财富管理、针对创业人员的担保等。
不久前，《个人养老金实施办法》正式发布，相关配套政策陆续出台，开启个人养老金业务新蓝海。11月18日，银保监会公布了首批开办个人养老金业务的机构名单，包括23家商业银行和11家理财公司，标志着个人养老金进入实质性落地阶段。作为个人养老金资金账户的管理者，无疑这将为银行业带来新的业务机会。展望未来，银行可以个人养老金账户管理为核心，将养老储蓄、养老理财、养老消费等各类养老业务归集整合，通过优化大类资产配置，开发出更多名实相符、运作安全的金融产品，为不同风险偏好和承受能力的群体，提供相匹配的养老金融产品和服务。
二十大报告明确要求，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线年“资管新规”，再到后续多个高风险中小银行和高风险金融业务的稳妥处置，“影子银行”业务的持续压降，银行业在防范化解重大金融风险方面取得了重要阶段性成果。根据央行和银保监会统计，2017年至2021年，银行业主动处置不良资产超过12万亿元，2022年前三季度处置不良资产2.14万亿元，同比多处置1929亿元。截至2022年9月末，商业银行不良率为1.66%，较2021年底下降0.07个百分点；商业银行损失准备余额为6.1万亿元，较2021年底增加5000亿元；拨备覆盖率为205.5%，较2021年底上升8.6个百分点。近年来，监管部门十分重视中小银行的改革化险，2018年以来，“一行一策”稳妥处置了一批重点高风险机构，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，截至2022年9月末，商业银行资本充足率为15.09%，风险抵御能力得以增强金融股票龙头股。
可以预见，防范化解金融风险仍将是未来五年银行业的重点工作之一。银保监会或将进一步提升金融监管有效性，完善中小银行公司治理和内部控制，加强股东资质穿透监管和股东行为监管金融股票龙头股，加快处置不良资产，多渠道补充资本，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
近年来，银保监会持续推动《银行业监督管理法》的修改工作，近期发布《征求意见稿》金融股票龙头股，在总结和巩固近年来银行业监管经验和改革成果的基础上，从立法、执法层面破解制度短板、解决瓶颈问题，为银行业高质量发展提供法律支撑。主要修改包括：一是加强股东监管，将机构主要股东、实际控制人纳入监管范围，建立事前准入审批、事中持续监管、事后处置处罚的全流程监管制度；二是完善风险处置机制，从日常监管、早期干预、接管和破产清算等方面作出制度安排，增强处置工作前瞻性、及时性和有效性，新增限制风险资产规模、调整监管指标要求等措施，提高现行条款操作性；三是加强行为监管，覆盖公司治理、业务营销、消费者权益保护等内容，提高违法成本。
诚然金融股票龙头股，银行业在支持实体经济的过程中，日趋复杂严峻的经营环境、日益严格的监管要求、持续的减费让利措施也会对银行的风险管理能力、盈利能力和经营成本带来一些压力和挑战。例如，受经济增速、利率市场化、减费让利等因素的共同影响国内有名的上市公司，商业银行净息差持续收窄，从2021年末的2.08%下降至2022年9月末的1.94%。与此同时，净利润增速有所放缓，前三季度商业银行净利润同比增长1.24%，增幅较二季度有所下滑，资产利润率和资本利润率也分别从2021年末的0.79%和9.64%下降至2022年9月末的0.76%和9.32%。受盈利增速下滑及持续加大信贷供给双方面因素影响查看股市行情软件，商业银行核心一级资本充足率从2021年末的10.78%下降至2022年9月末的10.64%[1]。
面对压力和挑战，银行业需要进一步回归本源，聚集主业，将自身发展融入到未来经济社会发展的大局中，把握国家政策查看股市行情软件，坚持“做优”“做精”“做强”“做特”，开发高适配性的金融产品，打造核心竞争力。另一方面，银行业还需充分运用大数据、人工智能、区块链等新技术，加强风险演变趋势预判，强化风险管控，以抓住重点风险为突破口，提高风险管理的主动性和前瞻性，平衡好业务发展和风险防范之间的关系，最终做大做强，实现长期高质量发展。
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