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孩子教育金保险如何规划?最新8款理财保险测评(信泰如意享信美天天向上)

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  • 2019-06-13
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  原标题:孩子教育金保险如何规划?最新8款理财保险测评(信泰如意享/信美天天向上)

  深蓝君一位朋友年轻时很随性,但自从孩子会走后,就开始操心小学、初中、甚至留学的事了。

  很多人会被主打“教育金”的理财型保险所吸引,那理财险适合做孩子教育规划吗?应该如何选择这类保险?

  听说别人都在买,看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符,退保损失又大,左右为难。

  一旦疾病或意外来临,重疾险能赔几十万保额,医疗险能报销上百万医疗费,而理财险说不定还没回本...

  如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足,不考虑理财险。

  在《我有 20 万存款,应该如何理财?》一文中,深蓝君就详细分析过不同投资渠道的差异:

  灵活性差:一旦买了理财险,这笔钱就很难拿出来了,要被套牢很多年,退保损失大。

  收益不高:虽然不同类型的产品收益不同,但总体来看理财险的收益并不高,有的产品甚至十几年都不能回本。

  如果你对比了各种投资方式,且充分了解理财险优劣势后,还是决定要用它来给孩子做教育金规划,那接下来我们就看看具体如何操作。

  每个家庭的教育、经济状况不同,对孩子的教育规划也是有差异的,我们大致分为 3 种:

  不同的教育规划,成本也不一样:比如在国内上大学,四年总花费 10-20 万,但如果出国留学,一年的花费可能就要几十万。

  小 A 夫妇在深圳打拼,孩子刚出生,计划以后在国内念大学,找一个稳定工作。

  在开始教育金规划前,小 A 要先量化一下自己的问题,这些也是理财规划的核心:

  以目前一线城市物价水平,假设大学四年花费 15 万,按 4% 通胀率估算,未来大概要准备 30 万的教育费用。

  大学是一笔刚性支出,夫妻俩不想承受太大风险,希望保底的同时有一定的增值空间。

  目前市面上的理财险种类比较多,深蓝君选取了几类典型产品为大家分析,主要包括 3 类:

  这类产品“见钱快”,一般交费后第 5 年就返钱,返的钱不领取,进入万能账户复利生息。

  目前几乎每家保险公司都有这类产品,比如:国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦金生等。

  我们以小 A 家0 岁孩子,每年交 5 万,交 3 年为例,对比两款热销的同类产品。

  A 产品保底收益 3 %,B 产品保底收益 1.75 %,二者中档收益均为 4.5 %。

  为了让结果更直观:我们假设返还的钱不领取,到 22 岁时因为用钱退保,看到底能拿多少钱。

  如果看收益:保底利率高的 A 产品可领取近 30 万,达成了教育金目标,而 B 相差甚远。

  即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%,但在整体利率下行的趋势下,再牛的保险公司都不敢持续十几年的高利率。

  因此在选择万能型年金时,尽量优先选择保底利率高的产品,这一点深蓝君在《一文读懂年金险》中也强调过。

  总体来说,即使按不的中档收益、复利十几年来计算,这类产品收益率都很难达到 4 %,很可能跑不赢通货膨胀。

  保障期限短:一般只保到 22 岁或 30 岁,比如 22 岁上完大学,保障就中止了。

  深蓝君分析了多款专项教育金保险,并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比。除了专项教育金外,养老金保险也可以用来做教育金规划,这里也对比一款代表产品:

  可以看到,在专项教育金中,恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝(趸交),收益会相对突出。

  对很多家庭而言,18-21 岁一定会支出这笔钱,即便与万能型年金不的中档演示收益相比,这类短期教育金收益也更可观。

  另外像信泰如意享这种养老年金,其实也可以用来做教育金规划,甚至还更加灵活:

  如果到时家庭经济条件好:可以继续放着增值,未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。

  总体来说,不论是专项教育金还是养老金,收益都是写入合同的,更能给人安全感。

  但如果你非常看好某家保险公司,相信它可以保持十几年的高利率,那就可以考虑万能型年金。

  以上,深蓝君只是为了给大家提供一些解决问题的思。具体如何选择,还是看个人需求。

  前文我写了几种年金险,都有教育金功能,但并不是任何一款产品都能用作教育金。

  举个极端的例子:孩子今年 8 岁,在 18 岁要用钱,但是某款保险产品在 10 年后还没有回本,稍微一点的人都不会买吧。

  教育是一笔刚性支出,孩子达到具体年龄后,一般就要取出来使用。如果教育金还没回本,不但解决不了问题,反而增添了烦恼。

  很多业务员在推销时说:买了分红险就等于成为保险公司的股东,参与企业利润分配。其实,这是一个极大的误区。

  分红险分的是这款产品的投资收益,而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满,也可能这款产品一分钱都不分给你。

  还是那句话,买保险就是买保障,对于万能、分红这类带投资属性的理财险,深蓝君一直都是持保守态度的。

  深蓝君见过很多父母,早早就给孩子存教育金,报各种才艺班、培训班、国际幼儿园、重点小学...

  望子成龙,是每个父母的心愿,但是很多父母一方面焦虑孩子落后于人,一方面人到中年早已失去了对人生和事业的追求。

  在《如何孩子,在社会竞争中成功?》一文中,深蓝君写过一些自己的育儿经验。在这里,也非常希望听到你关于孩子教育的故事。

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